在黨中央、國務(wù)院的高度重視和大力推動下，我國多層次廣覆蓋的普惠金融機構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升。進入新時代，堅持以人民為中心的發(fā)展思想對我國普惠金融提出了更高質(zhì)量發(fā)展的新要求。

普惠金融發(fā)展存在的突出問題

（一）供給不充分不平衡的問題顯著。一是我國人口和企業(yè)數(shù)量眾多，普惠金融服務(wù)面臨供給渠道有限、普惠性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)人性化不足等問題，普惠金融供給總體不充分；二是欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙，條件困難的偏遠地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性差，部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、流程過長，難以與消費者需求相匹配。

（二）平衡發(fā)展與風險的矛盾突出。由于弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體發(fā)展基礎(chǔ)相對較差，信用信息不對稱和擔保抵押不足的問題比較嚴重，融資活動呈現(xiàn)出相對較為明顯的低收益、高風險特征，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難度較大。金融機構(gòu)一方面要面對這些普惠重點領(lǐng)域服務(wù)對象點多面廣而涉及的金額小成本高的問題；另一方面又必須兼顧其價格承受能力，如何平衡好發(fā)展與風險問題常常會陷入兩難境地，提高利率覆蓋成本（風險）會帶來融資貴問題，壓低利率則可能使融資難問題抬頭。

（三）激勵約束機制還不夠健全有效。首先，部分金融機構(gòu)過于強調(diào)和追求商業(yè)利益，以改革創(chuàng)新精神破解普惠金融發(fā)展難題的責任意識和使命擔當不強，發(fā)展普惠金融的動力不足；其次，一些金融機構(gòu)對于要求非常明確的普惠金融相關(guān)政策措施不能積極有效落實，如監(jiān)管機構(gòu)出臺有“提高涉農(nóng)不良貸款容忍度”和“盡職免責制度”，但一些基層銀行不能有效落實。

普惠金融發(fā)展中幾個關(guān)系的再認識

（一）需求與供給。在滿足需求層面，一方面要防止片面強調(diào)“普惠”目標而忽視金融在資源配置中的普遍規(guī)律，對有效和無效需求不加區(qū)分，導致普惠金融被泛化為政策性、福利性金融；另一方面更要防止片面強調(diào)金融的逐利性而忽視“普惠”目標，發(fā)展普惠金融動力不足甚至無所作為，導致普惠金融被退化為財政支持的“附屬”。

加大供給要注意把握好以下三點：一是要充分認識普惠金融發(fā)展?jié)摿Γ鲃釉鰪姅U大供給的自覺性。隨著經(jīng)濟發(fā)展的動力轉(zhuǎn)換、技術(shù)進步和政策支持的疊加效應(yīng)，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，普惠金融將成為金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)實施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“藍?！薄６且P(guān)注需求的多樣性，推動普惠金融供給的多元化。不同市場主體在不同發(fā)展階段發(fā)展水平上的金融需求千差萬別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細、功能互補、競爭充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系。三是要鼓勵通過創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。

（二）成本與風險。如何覆蓋風險實現(xiàn)成本可負擔，首先，要更加重視普惠金融風險管理，特別是要充分認識到數(shù)字技術(shù)并不必然改變金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，無論是監(jiān)管機構(gòu)還是金融機構(gòu)，都必須堅定不移地把完善風險治理放在發(fā)展普惠金融的首要位置；其次，金融機構(gòu)要緊抓新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來的新機遇，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風險，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風險，降低信用風險和交易成本。

（三）社會責任與商業(yè)可持續(xù)。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會責任，在追逐商業(yè)利益與履行社會責任之間達到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風險可控和收益覆蓋成本，金融機構(gòu)要努力通過創(chuàng)新服務(wù)模式、完善評價考核等手段降低成本把控風險，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平；另一方面，在金融機構(gòu)外部，要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機制以引導金融機構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，如建立涵蓋社會績效、財務(wù)績效的綜合評價體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風險分擔和損失補償機制等，實現(xiàn)機構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分攤成本相結(jié)合，增強普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。